Неожиданные референсы

Многие знают анекдот про вежливого лося:

Жил-был в лесу вежливый лось. Вот только имел он одну маленькую слабость - всех зверей в лесу переебал. И медведя, и волка, и лисицу, всех. Остался только один заяц.

Спрятался заяц в кустах - переждать напасть. День сидит, два сидит... Под вечер третьего дня есть захотел. Заткнул себе зад пробкой и вылез из кустов. Тут за его спиной раздался шорох. Чпок! "Добрый вечер!"

Захожу я в Сбербанк Онлайн. Там показывают приветственную картинку. Мне сестра рассказывает, что можно настроить, чтобы показывали картины русских художников, но по умолчанию там показывают нейро-картинки. И одна из нейро-картинок изображает зимний лес, в центре которого стоит олень.

А сверху надпись: "Добрый вечер!"

---

Не отходя от кассы? А если кассы нет?

Никогда не думал, что окажусь в такой ситуации, но доставая сумму из котлеты денег, я обнаружил купюру банка приколов...

У меня всегда есть определённый запас налички, и снимаю я её только в банкомате. Если исключить параноидальные сценарии со злоумышленником, который подменил купюры, то остаётся только одно: такую купюры мне выдал банкомат Сбербанка.

Будьте бдительны. Хорошо, что я ей не расплатился, почувствовав подвох не только по цвету, но и на ощупь. Взял другую, а эту порвал, чтобы не путаться.

---

На циклопа напал Никто

Заходя в сбербанк-онлайн я обнаружил, что кроме входа по логину можно войти ещё по номеру телефона и... по номеру карты. По номеру карты это ладно, а вот по номеру телефона -- это меня напрягло. То есть, при физическом завладении телефоном попасть в сбербанк-онлайн проще. Да, всё ещё нужен пароль, но у злоумышленника уже есть И телефон, И возможность получить на него код.

Я зашёл в настройки входа и увидел там интересное предложение, "сделайте себе новый логин, который нигде не использовался, чтобы дополнительно обезопасить аккаунт". Но причём тут безопасность? Вы себе рандомный логин сделайте -- это не поможет, т.к. можно просто ввести номер телефона. Отключить логин по номеру телефона нельзя.

Вообще, сбербанк-онлайн удивительно беден на запреты логина. Можно ли разрешить входить только через сайт или только через приложение? Нельзя. Можно разрешить вход только по одному логину? (см. выше) Нельзя. Можно ли запретить вход в сбербанк онлайн полностью? Нельзя. Зато мне при каждом входе предлагают задать какой-то код для входа, позволяющий входить быстрее. Каждый раз отказываюсь.

***

Но увидел я и другую интересную опцию, "скрыть продукты из сбербанка-онлайн, чтоб ими можно было воспользоваться только в офисе". Вот это перспективная настройка, но я её пока не проверял.

---

"Сборы" в Сбербанке

В под'езде на что-то собирали, в домовой чат скинули ссылку на сайт Сбербанка, но ссылку необычную.

Я по ней нажимаю, попадаю действительно на сайт Сбербанка. Это "сбор". Можно сделать такой, и все, открывшие ссылку, смогут докинуть. Но есть нюанс.

То, что нельзя отправить денег на сбор без захода в сбербанк-онлайн -- это ясно. Хотя вообще-то могли сделать и через ввод номера карты. Но войти в сбербанк-онлайн тоже недостаточно. Функция оплаты сбора доступна только через официальное приложение на смартфоне. А я открыл на компе.

Ставить приложение я, конечно, не стал. Попросил дать мне номер телефона. Так и оплатил.

Допустим, это был не фишинг. Но если бы это был фишинг -- опознать его было бы непросто.

---

Что бы сказали разработчики Анки?

Лимит покупок по картам без ввода пин-кода повысили с 1000 рублей до 3000 рублей. Происходило это постепенно по неизвестным мне правилам.

Теперь мне почти никогда не приходится вводить пин-код. Это очень удобно.

Но есть и обратная сторона. Когда стоимость покупки оказалась дороже 3000, я завис. Постойте, а какой у меня пин-код?

Я ввёл пин-код. Какой-то. Но правильный он или нет -- я не узнал. Именно в этот раз оборвалась связь с банком...

---

Купите полную версию

Выбираю в банкомате "Все операции", "Платежи и переводы", "Клиенту другого банка через СБП".

И вижу сообщение: "Чтобы перевести деньги клиенту другого банка, зайдите в Сбербанк Онлайн".

Ну, во-первых, почему тогда вообще этот пункт присутствует в меню?
Во-вторых, почему не все функции сбербанка онлайн доступны в банкомате?
В-третьих... а давайте ещё сильнее разделим. В банкомате будет только приём и выдача наличных, половина остальных функций будет только в сбербанке онлайн, а вторая половина -- только в мобильном приложении...

---

Как я управляю умами людей

Ещё одна история о том, как охрип, но другая.

Нужна была наличка. Где в данном районе банкомат Сбербанка, я не знал. Зашёл пока в Перекрёсток, что-то там взять. Думал, может спросить у кого? А как спросишь, когда голоса нет?

И тут в магазин заходит мужик и спрашивает громко у охраны: "А где тут Сбербанк?", а охранник ему отвечает -- "Как выйдете -- налево".

Я потом вышел -- и действительно, вот банкомат. А так бы пришлось в интернет лезть.

---

Вверх по кроличьей норе

Я уже не первый раз убеждаюсь, что киберпанк наступил.

Первый раз звонил Сбербанк, сказал следующее:

-- Здравствуйте, вам звонят из Сбербанка, Иван (пауза, далее с повышением интонации) Иванович... это вы?
-- Говорите.
-- Хотим вам предложить...

Потом до меня дошло, что это робот. Прошла пара дней. Опять.
-- Здравствуйте, вам звонят из Сбербанка, Иван (пауза, далее с повышением интонации) Иванович... это вы?
-- А вы робот или человек?
-- С технической точки зрения я робот, но сделан с душой.

:-О

Реализовать такое несложно, но всё равно было неожиданно.

См. также: youtu.be/PUihT5a0kng?t=109 (20 секунд)

Хотя звонящий убеждает, что он не робот, однако его неадекватная реакция на Олега показывает, что он врёт.

---

Как мои финансы оказались в опасности

RAM
DATE&TIME	2013-2014?
SCENE TITLE	Разогрев coldcase
OUTLINE	Однажды zHz получил на телефон таинственную смс-ку...

Мне пришло сообщение о том, что я совершил вход в Сбербанк Онлайн. Это было странно. Я тогда не пользовался Сбербанком Онлайн. У меня даже пароля не было. Меня это насторожило. Я стал следить за тем, не уводятся ли у меня деньги. Но деньги не пропадали.

(читать дальше)

Я стал регулярно получать такие смс-ки, примерно раз в неделю. Со временем я привык, но к ним добавились новые. Это были рекламные предложения, обращённые некому Ивану Ивановичу. И это был не я. Я обращался в банк с вопросом о том, кто бы это мог быть. Разговор был примерно такой:

-- У меня приходят смс-ки от Сбербанка Онлайн от чужого лица, а я хочу, чтобы не приходили.
-- Забаньте номер Сбербанка.
-- Так свои смс-ки я хочу получать! Нельзя ли обнаружить того перца, который указал мой номер, и убрать этот номер у него?
-- Сказать вам, кто это, мы не можем. Номер убрать может только тот, кто его указал..
-- Понятно.

Дело двигалось дальше. Я стал получать третий вид смс-ок. Это было снятие наличных с огромной комиссией. Типа... снято 3000 рублей с комиссией 400 рублей. Так я догадался о том, что у чувака кредитка. А потом я посмотрел в эти смс-ки внимательно и обнаружил, что номер банкомата (он там указывается) знакомый... и этот банкомат стоял в институте! Я знал номер, потому что сам регулярно снимал там деньги.

То есть тот чувак, который указал мой номер, бывал в том же институте, где учился я. Это значило две вещи:
1. Это был не студент, а либо аспирант, либо преподаватель, поскольку студенты получали стипендию на карты другого банка.
2. Скорее всего, он мой номер телефона не указывал вовсе. У нас была акция по раздаче кредитных карт от Сбербанка (он любит такие карты раздавать). По-видимому при оформлении наши телефоны перепутали.

Это была серьёзная зацепка, но ничего конкретного я сделать всё равно не мог. Я не знал фамилию. Была только первая буква, потому что Сбербанк указывает только её. Если бы у меня был доступ к базе данных преподавателей или аспирантов, я бы мог в ней порыться. Но доступа не было.

Тем временем, прошло ещё полгода. Раздался телефонный звонок. Звонили коллекторы! Они спрашивали, когда Иван Иванович вернёт те деньги, которые он наснимал! Тут-то я и догадался спросить, как фамилия того, кого они ищут! И они сказали. Допустим, это был Кузнецов! Я им об'яснил, что таких у меня не проживает, но я регулярно получаю смс-ки о нём. В общем, убедил я их, что мне звонить больше не надо.

Так или иначе, у меня было ФИО. Я забил Кузнецова в гугл вместе с названием института. Такой человек существовал. Я узнал даже кафедру, где он был. Но надо было как-то встретиться с ним лично. Тогда я взял электронную версию расписания занятий и прошерстил по ней поиском. И! Этот чувак оказался в расписании в качестве препода!

Я пришёл к нему на пару и поговорил с ним. Я об'яснил про смски и про не тот номер. Он сказал, что чужих номеров банку не называл, но при случае зайдёт в банк и проверит, какой номер указан. Через некоторое время смс-ки прекратились.

Но это был не совсем конец. Когда у кредитной карты кончился срок действия, я понёс её сдавать в отделение банка. Мне выдали заявление на закрытие. Там были мои личные данные. И я очень удивился, обнаружив, что и прописка, и телефон -- совершенно посторонние. Я сказал, что в таком виде подписывать заявление ни буду, меняйте данные. Они сказали, что поменять данные не могут, потому что я карту закрываю! (или что-то в этом духе) Если я хочу, я могу зачеркнуть и поверх написать правильные. Я так и сделал. Номер телефона я переписал к себе на листочек.

Эта история получила бы очень приятный конец, если бы я позвонил по тому телефону и обнаружил там того самого Кузнецова. Но увы, сразу я никуда не позвонил, а потом номер куда-то затерялся...

---

Из банка в банку

Узнал о существовании 115-ФЗ. Называется он так: "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Закон имеет отношение к функционированию банков. Странно, что я о нём не слышал раньше. Принят он в 2001 году, однако активно начал применяться в 2016. Сейчас стало потише.

Вот что значит этот закон (и подзаконные инструкции ЦБ РФ) на практике:
-- Если банк сочтёт вашу операцию подозрительной, он может заблокировать вам онлайн-банкинг, а то и вообще все счета и карты;
-- Критерии подозрительности операций существуют, однако в списке критериев есть пункт "иные признаки". Таким образом, каждый банк самостоятельно определяет, какие операции подозрительные.
-- Банк никому не обязан обосновывать, почему ему операция показалась подозрительной. А обосновывать клиенту ему вообще запрещено.
-- Банк запрашивает документы у клиента об источнике финансирования и об "экономическом смысле операции". Список необходимых документов нигде не оговорен. Что такое "экономический смысл операции" также не сообщается. Иногда даже не поясняется, по какой операции надо давать документы. Могут сказать "по всем операциям за последние три месяца". Документы клиент предоставлять не обязан, но если документов нет, счета не разблокируют. Если документов не может быть в принципе (одолжил денег кому-то под честное слово), или если документы предоставить невозможно (нарушение коммерческой тайны и т.п.) -- банк это не волнует.
-- Банк, рассмотрев документы, может принять по ним любое решение (разблокировать/не разблокировать). Обосновывать своё решение перед клиентом он также не обязан.
-- Если банк не хочет разблокировать счета, считая, что операции по-прежнему подозрительные, то единственный способ разблокировки -- через суд. Где вам уже перед судом придётся доказывать, что операции не подозрительные. Шансы доказать есть -- прецеденты были. Но много мороки.
-- Если не идти путём суда, то надо разрывать договор с банком. При этом банк отдаёт ваши деньги через 45 дней, удерживая от них, как правило, 10%.
-- Большинство банков после разрывания договора больше не захотят иметь с вами дела. А некоторые могут вас внести во всеобщий чёрный список, так что вы не сможете открыть счёт ни в одном банке России (последнее на уровне слухов).

Банк не предупреждает о блокировках заранее, поэтому даже если у вас все документы в наличии, на их рассмотрение уйдёт, к примеру, неделя. Всё это время ваши счета будут заблокированы.

Привлечь банк к ответственности за заблокированные счета нельзя: 115-ФЗ защищает все его действия. Можно только добиться разблокировки. Да, можно верить в то, что если банк заблокировал клиента, то тот сам виноват. Но фишка тут в широких бесконтрольных полномочиях банка, а не в том, как он их использует.

А использует он, судя по историям из интернета, с перегибами. Страшно, что лицензию отзовут за недостаточно рьяное исполнение?

Пруфы-истории:
www.buhonline.ru/forum/index?g=posts&t=479227
rb.ru/story/bolno/
www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=61&TID=2...
www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=61&TID=3...
www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=38&TI...
pikabu.ru/story/kak_sberbank_obvinil_menya_v_ot...
www.klerk.ru/buh/news/467196/

Общая статья о блокировках от самого Сбербанка: www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/cardlock-1...

Таким образом, банк становится надзорным органом, деятельность которого, в отличие от настоящих надзорных органов, строго не регламентирована. При этом речь не только о Сбербанке. Все банки ходят под 115-ФЗ.

В первую очередь от таких блокировок страдают ИП, но у частных лиц счета тоже иногда блокируют. Вот буквально вчерашняя история: imgur.com/a/SidmPzY .

Да, на текущий момент блокировка физических лиц -- редкость, однако блокировка ИП несколько лет назад тоже была редкостью. То есть -- хранить деньги в банке небезопасно в принципе, т.к. счета могут заблокировать. Однако хранить их в виде наличных тоже может быть опасным. Чтобы деньги стали наличными, их сначала надо обналичить. А обналичивание (особенно вскоре после поступления денег на счёт) -- одна из подозрительных операций, за которые могут заблокировать. Особенно, если делать это таким образом, каким советовал я.

Некоторые интернет-магазины принимают предоплату на банковскую карту физического лица. Это незаконно, хотя некоторые придумали об'яснялку. "Вы переводите средства на счёт доверенного лица, которое от вашего имени вносит их в кассу". Вот такие операции как раз очень подозрительные. И если даже удастся доказать банку, что это не отмывание денег, то банк переквалифицирует действия в "использование карты для предпринимательсткой деятельности" и всё равно не разблокирует. Поэтому-то при оплате таким способом и пишут, чтобы вы не указывали в сообщении "номер заказа" и подобное. Чтобы был меньше шанс, что операция засветится на автоматической проверке.

Но ничего, ФНС хочет иметь доступ ко всем операциям по счетам, так что скоро ИП (и физиков заодно) будут кошмарить не только банки, но и ФНС. Не думаете же вы, что 115-ФЗ отменят после передачи надзора над операциями в руки ФНС? Просто надзирать над счетами будут И налоговая И банки.