05:32
ОСАГО на водителя
Услышал новость про страховку для услуги "трезвый водитель": www.gazeta.ru/auto/news/2025/04/24/25626914.sht... .
В чём нюанс: полис ОСАГО оформляется на автомобиль, и в нём указано, какие водители могут этот автомобиль водить. Поэтому, если вы хотите временно пустить за руль постороннее лицо, у вас должна быть страховка с пунктом "допущены все водители". У этой страховки два нюанса: во-первых, она дороже обычной. Во-вторых, при переходе от закрытого списка к открытому и наоборот сбрасывается бонус-малус. Опять-таки, дополнительные деньги. В общем, открытый полис делается обычно на каршеринг, такси и пр. У меня был открытый полис в начале "карьеры", потому что у начинающих водителей он стоил столько же, сколько и закрытый (в те ещё годы).
Услуга же "трезвый водитель" подразумевает оформление полиса не на машину, а на водителя, который становится допущен ко всем машинам. Сейчас это в законе не прописано.
Пока я думал над этой ситуацией, я обнаружил, что на самом деле нет ни одной причины привязывать ОСАГО к конкретному автомобилю. Почему вообще сделали именно так?
Стоимость полиса рассчитывается по сложной формуле, и в этой формуле есть три особенности:
1. Открытый список стоит в три раза дороже. Но стоимость закрытого списка не зависит от числа водителей, а только от характеристик самого младшего и неопытного из них.
2. Единственная характеристика, имеющая непосредственное отношение к машине -- это её мощность. Но множитель мощности меняется "всего лишь" в пределах от 0.6 до 1.6, при этом 0.6 касается машин с двигателем слабее 50 л.с. (много ли их?!). Некоторые другие множители меняются в бОльшее число раз!
3. Чтобы получить конечную стоимость, надо "базовый тариф" умножить на 5 разных коэффициентов, но этот базовый тариф страховая фирма "определяет самостоятельно" в диапазоне 1646-7535 рублей (на 2024 год). Это очень большой разброс, при этом этот разброс никак не зависит от конкретной машины, а зависит по логике -- от водителя, а по факту -- от личной воли страховой фирмы.
То есть, стоимость полиса гораздо сильнее зависит от посторонних факторов, а не от текущей машины. Ничто не мешает уже сейчас полностью исключить автомобиль из формулы расчёта, и всегда считать стоимость только с учётом водителя. Разброс коэффициентов такой большой, что новые коэффициенты можно подобрать так, чтобы водители платили примерно столько же, а страховые примерно столько же получали. А удобство для населения сильно повысится.
Понятно, что "трезвые водители", оказывающие услугу за деньги, должны быть ободраны как липка, потому что, во-первых, они с этого получают деньги, а во-вторых, меняют машины постоянно. Но есть множество других (некоммерческих) сценариев замены водителя: когда кому-то нездоровится, когда едете куда-то с друганами, когда надо машину перегнать без владельца, но по его поручению. Количество таких поездок невелико, но сейчас нет механизма их осуществлять легально (кроме открытой страховки). Это ставит водителей в затруднительное положение.
Ключевым препятствием к полному переходу на систему "ОСАГО на водителя" мне видится выгода страховых компаний. Будет ли повышена аварийность из-за редких поездок с посторонними водителями? Допустим, будет. Но будет ли заметна эта аварийность на общем фоне? Во этого-то я и не знаю, но интуитивно мне кажется, что разницы не будет.
В чём нюанс: полис ОСАГО оформляется на автомобиль, и в нём указано, какие водители могут этот автомобиль водить. Поэтому, если вы хотите временно пустить за руль постороннее лицо, у вас должна быть страховка с пунктом "допущены все водители". У этой страховки два нюанса: во-первых, она дороже обычной. Во-вторых, при переходе от закрытого списка к открытому и наоборот сбрасывается бонус-малус. Опять-таки, дополнительные деньги. В общем, открытый полис делается обычно на каршеринг, такси и пр. У меня был открытый полис в начале "карьеры", потому что у начинающих водителей он стоил столько же, сколько и закрытый (в те ещё годы).
Услуга же "трезвый водитель" подразумевает оформление полиса не на машину, а на водителя, который становится допущен ко всем машинам. Сейчас это в законе не прописано.
Пока я думал над этой ситуацией, я обнаружил, что на самом деле нет ни одной причины привязывать ОСАГО к конкретному автомобилю. Почему вообще сделали именно так?
Стоимость полиса рассчитывается по сложной формуле, и в этой формуле есть три особенности:
1. Открытый список стоит в три раза дороже. Но стоимость закрытого списка не зависит от числа водителей, а только от характеристик самого младшего и неопытного из них.
2. Единственная характеристика, имеющая непосредственное отношение к машине -- это её мощность. Но множитель мощности меняется "всего лишь" в пределах от 0.6 до 1.6, при этом 0.6 касается машин с двигателем слабее 50 л.с. (много ли их?!). Некоторые другие множители меняются в бОльшее число раз!
3. Чтобы получить конечную стоимость, надо "базовый тариф" умножить на 5 разных коэффициентов, но этот базовый тариф страховая фирма "определяет самостоятельно" в диапазоне 1646-7535 рублей (на 2024 год). Это очень большой разброс, при этом этот разброс никак не зависит от конкретной машины, а зависит по логике -- от водителя, а по факту -- от личной воли страховой фирмы.
То есть, стоимость полиса гораздо сильнее зависит от посторонних факторов, а не от текущей машины. Ничто не мешает уже сейчас полностью исключить автомобиль из формулы расчёта, и всегда считать стоимость только с учётом водителя. Разброс коэффициентов такой большой, что новые коэффициенты можно подобрать так, чтобы водители платили примерно столько же, а страховые примерно столько же получали. А удобство для населения сильно повысится.
Понятно, что "трезвые водители", оказывающие услугу за деньги, должны быть ободраны как липка, потому что, во-первых, они с этого получают деньги, а во-вторых, меняют машины постоянно. Но есть множество других (некоммерческих) сценариев замены водителя: когда кому-то нездоровится, когда едете куда-то с друганами, когда надо машину перегнать без владельца, но по его поручению. Количество таких поездок невелико, но сейчас нет механизма их осуществлять легально (кроме открытой страховки). Это ставит водителей в затруднительное положение.
Ключевым препятствием к полному переходу на систему "ОСАГО на водителя" мне видится выгода страховых компаний. Будет ли повышена аварийность из-за редких поездок с посторонними водителями? Допустим, будет. Но будет ли заметна эта аварийность на общем фоне? Во этого-то я и не знаю, но интуитивно мне кажется, что разницы не будет.